温州网讯 金融改革，这么“高大上”温州民间借贷利率的影响因素及其信息研究，和我们普通老百姓有什么关系？那你买过幸福股份、蓝海股份吗？因金改诞生的“幸福股份”、“蓝海股份”，非常畅销，共募集了民间资金43亿元，用于支持地方公共基础设施建设。不少的“大妈”、“大伯”争相来购买。

变化其实就在身边。当你有一笔大额闲钱出借，想到了去民间借贷服务中心备案登记；当你农种资金短缺，想到了去农村资金互助会申请贷款；当你因为要银行贷款，去查询个人信用记录；当你因为一起金融纠纷，会找专门的金融庭……因金改诞生的“首个”、“首创”新事物、新组织、新办法，正在悄然出现在你的身边。润物无声，正在悄然改变着我们。这就是我们的金改！

从首个地级市征信分中心看诚信建设

市民查个人信用报告更频繁了

随着查询需求的日益增加，征信分中心增添了自动查询机。陈翔摄

2011年民间借贷风波发生后，给温州信用金字招牌蒙上了一层阴影。温州金改获批之后，温州尝试建立全面立体的信用查询和评价机制，形成“政府、人行、民间”三方参与的全社会信用体系。

三年后温州信用体系的“重构”已经初见雏形。人民银行温州征信分中心的个人信用的查询量一年达到了8.6万笔，覆盖面最广的温州企业信用品平台收录了30万户企业信息。

市民查信用一年8.6万笔

2013年10月成立的人民银行温州征信分中心是全国首个地级市征信分中心，是建设温州信用体系的主力军。

分中心除了日常的个人信用报告查询外，还致力于两大征信系统在辖内的推广、建设和使用，探索建立涵盖企业信用信息、企业信用评级信息以及民间金融信息在内的综合征信数据库等。

“查征信很方便，用自助机刷下身份证就行。”市区经营户苏先生因为要向银行贷款，到人民银行温州征信分中心查询个人信用，查询的体验让他很满意。人民银行征信分中心数据显示，2014年温州征信分中心及下属查询网点仅个人信用报告查询量达8.6万笔。

分中心负责人分析，查询量增加的原因是市民维护信息权益的意识在提高，通过查询来确认自己的信用报告是否出现异常。为了应对增长的查询量，分中心去年特意购置了两台自助查询机。业内人士表示，市民查询信用变频繁意味着放弃自身信用，不履行银行债务的极端情况已经减少，经过风波洗礼的温州人更懂得爱护自身信用。

“有时候市民是因为对征信不良记录的危害了解不深刻而忽略了。”中国银行温州分行个金部人士说，去年开始在发送还款提醒短信的时候都会增加征信宣传内容，起到不错的效果。温州征信中心负责人介绍，为了提高市民的信用观念，要求辖内所有银行机构在发送理财产品信息、短期还贷款催款信息、按揭贷款还款信息、逃废债还款信息时要添加维护信用的内容。

“今年我们还会逐步完善征信异议处理机制。”该负责人说，处理征信异议的第一窗口是商业银行，今年计划推出商业银行异议处理业务联系点。

企业也有自己的信用平台

温州的企业公共信用信息平台的搭建也是走在了全国前列。温州的企业公共信息平台是建设最早的城市之一，也是覆盖面最广的城市之一，2013年运行的公共信息平台二期平台将工商、税务、质监、安监等35家部门采集到的企业信息进行归集、整合。

“去年我们将信息平台进行了升级，为每个企业都建立了信用档案，研发了信用统计分析和预警功能，并根据信用状况对企业自动分类。”市信用信息中心主任陆剑鸣说，企业信用档案为企业分类监管提供了可能，还为企业信用联合奖惩奠定了基础。目前，系统收集的信息总数为近300万余条，23万家企业的信息。二期平台增加了法院、司法局、住建委等信息，更加的全面，企业是否偷税漏税、有无偷排乱排、包括治安处罚等方面的信息，均会被列入平台诚信档案之中。

在市信用信息中心的系统市民可以查询到企业信用档案包括基本信息、许可证信息、年检信息、资质信息、荣誉信息和不良信息。而除了内部系统可以查阅信息外，企业的部分不良信息通过温州信用网对外公示，“我们会不断对信用网进行改版升级，能够公开的要全部公开，真正起到守信激励、失信惩戒的作用。”陆剑鸣透露，今年会将企业信息平台和个人信息平台打通，通过企业信息平台可以查询企业法人和高管的信用情况，同时通过个人信息平台也可以查询到该人名下的企业信用状况。

市金融办人士表示，下一步将以争创全国社会信用体系建设示范城市为契机，完善信用信息平台建设，加快信用服务市场培育，构建多层次信用服务体系和健全失信惩戒机制。

从首部地方金融法规看民间借贷

按“例”登记从熟人到市场

皮鞋厂老板谢先生曾经也是“温州民间借贷圈”中的活跃人物之一。以往别人找他担保借钱，只要打几个电话，成百上千万的资金就能到手，但民间借贷风波之后，他似乎也不再这么大手笔了：“好几笔钱都收不回来，还差点把自己搭进去，现在向我借钱的我都会带他去备案。”

谢先生说的备案，就是借贷双方在温州民间借贷服务中心进行登记备案。随着1年前《温州市民间融资管理条例》的施行，越来越多的民间借贷活动通过温州民间借贷服务中心这个平台找到市场化、阳光化的新出口，由原先的“熟人借贷”逐步转化为“市场借贷”。

外溢效应显现：抬会和P2P主动备案

《条例》经过一年的实施，温州民间借贷服务中心总经理徐智潜发现，来将借贷进行备案登记的不仅是个人与个人、个人与企业，越来越多的P2P网贷和历史悠久但身份尴尬的“抬会”也出现在了备案军团中。

温商贷负责人王克表示，温商贷是利用远程备案登记，每周将借贷信息打包上传到登记备案后台，每个月将合同和凭证送到服务中心存档备案，这其中一个实用的功能就是预防多头授信。倘若P2P企业发生借贷纠纷，经过登记备案处理也会更加顺利。

除了P2P网贷，根植于温州民间传统的一种集资方式“抬会”也主动前来备案。据介绍，“抬会”是指会首邀集二人以上为会员，以互助为目的，互约交付会款及标取(投标获取)合会金的活动，又称“合会”、“标会”或是“资金互助会”。

“我们组织了乡镇团队进行摸底宣传，引导抬会备案登记，已经有部分组织来登记了。”苍南县金融办人士表示，《条例》施行后，其配套的《细则》延伸至民间借贷包括合会、企业内部集资、农村资金互助会资金互助等形式，“抬会”首次有了合法身份。“愿意自愿备案登记的抬会表示愿意接受监督，出问题的概率会降低。”

徐智潜分析，为了让大额、涉众型民间借贷备案制度落到实处，《条例》作了正向鼓励的制度设计，因此，越来越多的民间融资活动愿意参与到登记备案中来。

重拾民间信用：一年成交98.8亿

作为全国首部金融地方性法规，《条例》的诞生是民间借贷规范化、阳光化、法制化的重大突破。市金融办数据显示，截至3月1日，全市共完成民间借贷备案9678笔，成交总金额122.28亿元。其中，《条例》正式实施一年后，全市共备案民间借贷7054笔，备案总金额98.8亿元，平均每笔备案金额140.06万元，平均年化利率为16.1%。登记备案逐渐成为温州民间借贷过程中的重要一环。

“温州的民间融资管理将是一个长期的过程，从数据来看，以往在场外成交的民间借贷现在也自愿到中心备案登记，数量在逐步增加中。”在市金融办副主任顾威看来，备案的实际是对大数据的积累。当这个大数据达到一定的量时，每个人的信用、在经济活动中的表现，都能得到反映，在应用大数据的时候，就能建立起一套相对行之有效的体系。按照规划，借贷服务中心将利用备案数据，形成类似银行征信系统的民间“信用系统”，填补社会信用体系中民间信用方面的空白。

徐智潜认为，有了备案制度，使民间借贷更加规范，减少了许多不必要的纠纷。有了规范的合同文本，在纠纷处理起来时会快捷很多。去年，经该中心登记备案的一件民间借贷纠纷，从诉讼到最后结案，只花了3个月的时间，有效地解决了法院对民间借贷纠纷案件取证难，时间长的尴尬局面。这样的速度，在之前是不可想象的。

从首家农村财险互助社获批看农村金改

25个农民专业合作社的“兴民”试验

瑞安市马屿镇石牌村全天候生态育苗室。苏巧将 摄

对于城镇市民来说，农村保险互助社是一个很陌生的名词。而对于瑞安市马屿镇居民来说，这个名词并不陌生，确切说是他们重点关注的对象。

在马屿农村服务中心，兴民农村保险互助社的牌子已经安装好，后面的“筹”字，让人对它的开业充满期待。今年1月，兴民农村保险互助社国际级试点指标已获得保监会批复。瑞安市金融办金融发展科副科长叶凌帆说：“目前，保险互助社的场地装修已经完成，工商预登记、内控等各项规章制度、系统软件也都已经准备好，现在正修改整理筹建材料进行报批。争取今年上半年开业，预计惠及社员近3000人。”

兴民农村保险互助社是一家以农民互助互济、共同抵御风险为目的的农村保险机构温州民间借贷利率受哪些因素影响？这里有份超全信息研究，由25个农民专业生产合作社发起设立。互助社根据社员提出的保险需求，向社员收取一定保费，为其签发保单并提供相应的保险服务。同时，社员有权参与互助社的经营管理。

与一般商业保险公司不同，农村保险互助社不是对外的，有一定的封闭性。温州市保监分局相关负责人称，农村保险互助社具有互助性质，非营利性，在农民群众中广受欢迎，而且也方便广大农民参保。同时它带有灵活性，虽然小型化，但贴近农民的需求，保险产品更实际，对农民更有吸引力。不仅如此，农村保险互助社还带有非盈利性质。

瑞安市作为农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”新型农村合作体系建设的发源地，有着良好的基础和实践经验。马屿镇作为瑞安市重要农业生产基地，全镇合作经济组织发展迅猛。

根据温州保监分局提供的资料显示，兴民农村保险互助社以财产险为主，涉及三类险种，包括生产类的番茄险、肉鸡险、大棚险；供销类的货运险；信用类的农户小额贷款保证保险。涵盖了生产领域、流通领域和信用领域。

“打个比方，肉鸡养殖户可以通过保险互助社对每只肉鸡缴纳一定的保费，如果出险，保险互助社就会根据一定的比例赔付肉鸡损失。”叶凌帆介绍，由于农业保险难以精确厘定保险费率、信息不对称、难以有效分散风险等原因，商业保险公司对农业保险的热情一直不是很高，即便有，也存在险种单一等问题。农村保险互助社有其“地利人和”的优势，社员之间知根知底，出险评估更准确，所设计的险种也更贴近农户需求，保险的深度和广度都要比商业保险更高。

据了解，兴民农村保险互助社是我国第一家以财产险为主，服务农村“三位一体”模式的农村保险互助机构。

从首个金融审判庭看法治金改

金融“专家门诊”一年收案近五千件

金融审判庭的送达组，每天要消化上百件案件， 工作量大。

再过两个月，鹿城法院金融审判庭即将三周年。

这个于2012年5月25日临危受命的团队，让主城区的金融案件有了自己的“专家门诊”。去年公布的一组数据：收案4920件，涉案标的额218.25亿元，同比分别上升40.05%、30.16%；结案3930件，结案标的额达到162.64亿元，同比分别上升0.49%、11.42%。

如果你觉得数字不够直观，那么让我们走近他们，听听他们口中的“最字诀”，看看这艘司法护卫舰如何护航温州实体经济。

最专业的人员配备

从西郊法庭调入金融审判庭刚满一年的新庭长孙聪碧告诉记者，这个专业团队已经经历多次“换血”，从原先3名法律硕士发展为现在6名法律硕士，并形成“1+1+1”(即“一名审判员+一名书记员+一名法官助理”)的小组工作模式。

专门人员负责排期送达、卷宗全部实现电子化、法官中心工作就是审判……介绍起“1+1+1”小组工作模式，孙聪碧脸上掩不住的喜悦与自豪。他说，这些都是通过长期实践摸索出来的，可以有序保障金融案件的快速处理，维护区域金融稳定和健康发展。

谈及工作频率，孙聪碧用“忙不过来”和“看不到头”来概括，连周末时间都在“上班”。正是由于他们的勤勉和努力，去年金融审判庭人均结案数量达到487件，其中“审判状元”还递交了年结案数量高达658件的“成绩单”。

最灵活的处置方式

去年6月，知名企业飞雕电器集团惹上一宗烦人的官司。由于它为温州市巨星特钢有限公司提供担保，债务到期后，巨星特钢无法偿还全部债务，因而高达2000万元的债务落到飞雕电器的身上。

法院受理该起案件，随后查封飞雕电器位于上海的一处厂房。这让飞雕电器的相关负责人犯了难，该处厂房正好有贷款到期需要转贷，一旦被查封就等于被切断了“输血管道”。于是，他们提出用另外两个厂房进行反担保。可这一提议被银行一口否决。

在反复权衡双方利益的前提下，法院同意飞雕电器的反担保提议，并积极与银行进行多次协调，最终，双方约定在3个月的时间内分两期付清2000万元，案子终于尘埃落定。

这只是金融审判庭灵活处置金融案件的其中一项举措。除此之外，鹿城法院与区政府建立金融审判与金融监管府院联席会议机制，组织各方就重点涉企金融纠纷化解进行协商；发动法院干警与辖区800余家企业建立对接联系，参与摸排企业出险情况，帮助预防化解有关纠纷；还与市银行业协会正式搭建金融债权司法保障交流平台等。去年，鹿城法院共促成应急转贷22次，贷款金额1.03亿元；促成撤诉或调解涉企金融借款纠纷616件，化解银行不良资产21.5亿元。

最具前瞻性的程序改革

2013年1月1日施行的新民诉法，将实现担保物权的案件列入特别程序。孙聪碧直言，现在，只要抵押物在相关部门办理过抵押登记手续，且借贷关系明确的情况下，凭着法院发出的民事裁定书，就可以迅速对抵押物进行处置，通过拍卖变现来回笼资金，整个审理期限不超过30天。“实现担保物权的确有一种独特的魅力。”

市区的萧某夫妇是温州第一例受惠人。2011年6月23日，何某夫妇因资金周转困难，向萧某夫妇借了500万元，还提供市区隔岸路某小区的房产作为抵押物，并依法办理了抵押登记手续。可一年时间过去了，何某夫妇不仅没有还钱，还玩起了“人间蒸发”。无奈之下，萧某夫妇只能将他们告上法庭，可他们只提起了借款合同纠纷，并没有请求法院确认抵押权。也就是说，他们无法实现对何某夫妇提供的房产抵押权。

如果再向法院提起确认抵押物权的民事诉讼，按照之前的程序，他们要等上整整一年！可为了拿回自己的辛苦钱，萧某夫妇还是决定重新向法院请求实现抵押权。法院经审查查明后，适用新民诉法及物权法作出一审即终审裁定：准予对抵押房产采取拍卖、变卖等方式依法变价，萧某夫妇对变价后所得价款在500万元的范围内优先受偿。

孙聪碧说，接下来，金融审判庭将大力推进实现担保物权工作，并结合司法改革大背景，努力进行庭审方式改革和裁判文书改革，简化繁琐工作环节，有效提升案件进度，走出一条承接地气的司法保障之路。