最近不少车主问我：“车险到底怎么买才不亏？” 身边很多人要么跟风买全险，一年花五六千，其实很多险种根本用不上；要么只买交强险，万一出点大事根本不够赔。刚好前几天跟交警队的老周聊，他处理了十几年交通事故，给了个实用配方——交强险+100万三者险，普通家用车够用还能省2000，今天就用大白话跟大家说清楚。
先明确一点：这个配方不是随便说的，是老周结合日常事故处理经验总结的，适合绝大多数城市家用车。首先得搞懂，交强险是国家强制买的，必须有，但它的赔偿额度太低了——死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失才2000。现在随便一场交通事故，比如撞了对方的车，好点的车修一下就上万，要是撞了人，医药费、误工费下来，18万根本不够塞牙缝，这就是为什么必须加三者险。
那三者险选100万够不够？老周说，他处理的事故里，90%以上的家用车事故，100万三者险都能覆盖。比如在城市里撞了普通轿车，修车费一般1-5万，100万绰绰有余；就算是撞了豪车，只要不是全责撞毁网约车的保险要买多少，100万也能应付大部分情况。只有那种经常跑高速、或者在一线城市开豪车密集区的车主，才需要考虑200万，但保费会多花300-500，普通车主没必要浪费这个钱。
再算笔账，看看能省多少。以10万左右的家用车为例，全险一般包含：交强险（950元）+ 100万三者险（约1500元）+ 车损险（约2000元）+ 划痕险（约300元）+ 玻璃险（约200元）+ 不计免赔（约400元），总共下来大概5350元。
而按交警推荐的配方，只买交强险（950元）+ 100万三者险（约1500元）车险怎么买不亏？老交警给了个实用配方，普通家用车这样买就行，再加上三者险的不计免赔（现在很多保险公司三者险自带不计免赔，就算单独买也就100多），总共才2550元左右，直接省了2800元，就算有些保险公司报价稍高，省2000也没问题。
可能有人会问：“不买车损险，自己的车坏了怎么办？” 这里要分情况说。如果你的车是开了5年以上的老车，本身残值就几万块，修一次小刮小蹭也就几百块，自己掏腰包比每年花2000买车损险划算；要是新手司机，或者车是新买的20万以上的车，担心自己撞墙、刮蹭，可以考虑加车损险，但老周建议，新手可以先买一年车损险练手，第二年技术熟练了再去掉，又能省一笔。
还有些附加险，比如划痕险、玻璃险，基本都是“智商税”。老周说，他见过很多车主买了划痕险，一年下来就几道小划痕，报保险的话，第二年保费上涨幅度比修车费还高，反而不划算；玻璃险只有经常跑高速、容易被石子砸玻璃的车主才需要，普通市区代步完全没必要。
这里要提醒大家，买三者险的时候一定要注意“不计免赔”。很多人以为三者险本身就包含不计免赔，其实不是，要是没买，出事故后保险公司可能只赔80%，剩下的20%得自己掏。不过现在很多保险公司的三者险套餐里已经自带不计免赔，买的时候看清楚条款就行，别花冤枉钱单独买。
另外，还有几个省钱小技巧，是老周透露的。第一，选对保险公司，大公司和小公司的三者险保费能差200-300，比如人保、平安贵一点，但服务好；一些地方保险公司便宜，理赔也不慢，普通车主可以对比一下。第二，利用不出险优惠，连续3年不出险，三者险保费能打5折左右，所以开车小心点，不仅安全，还能省保费。第三，别在4S店买保险，4S店一般会加价20%-30%，自己在保险公司官网或APP买，能便宜不少。
可能有人会抬杠：“万一我运气不好，撞了豪车或者出了重大事故，100万不够怎么办？” 老周说，这种情况概率极低，而且真遇到了，就算你买了200万三者险，也可能不够，关键还是要遵守交通规则，别超速、别酒驾、别闯红灯，从根源上减少事故风险。他处理的重大事故里，80%以上都是违规驾驶导致的，只要规范开车，根本不用怕保额不够。
再给大家看几个真实案例，更有说服力。去年老周处理过一起事故，车主李某开着10万左右的国产车，在路口撞了一辆大众朗逸，全责，对方修车费3.2万，李某只买了交强险+100万三者险，保险公司全额赔付，自己一分钱没花。要是只买交强险，他自己得掏3万，相当于半年工资。
还有一起，车主王某开着二手车，没买车损险，自己不小心撞了护栏，修车费800元，他自己掏了钱，虽然花了点，但比每年花2000买车损险划算多了，毕竟这种小事故一年也遇不到一次。
不过要注意，这个配方不是万能的，有几种情况不适用。比如营运车辆（网约车、货车），必须买营运险，三者险保额也得提高；还有经常拉着家人长途旅行的，建议加个车上人员责任险，每人5万保额也就50块左右，图个安心。但对普通家用车来说，交强险+100万三者险，就是性价比最高的选择。
现在很多保险公司为了推销，会故意夸大风险，说什么“不买全险出事就倾家荡产”，其实都是套路。老周说，作为交警，他们最希望车主买的是“够用的保险”，既不浪费钱，又能应对大部分风险。毕竟保险的本质是保障，不是花钱买安心，没必要为了很少发生的风险多花几千块。
最后总结一下：普通家用车，交强险是基础，必须买；100万三者险是核心，够用又不贵；车损险、划痕险等附加险，根据自己的车况和驾驶技术决定，能省就省。按这个配方买，一年少花2000，出事了也能有保障，何乐而不为？
最后想问问大家：你现在的车险是怎么买的？有没有花过冤枉钱？或者你觉得100万三者险不够，需要买更高保额？欢迎在评论区分享你的看法，让更多车主少走弯路！
