“又到了车险续保的月份，手机里已经收到3家保险公司的报价，最便宜的也要四千多。”上周在小区车库碰到老周，他正对着手机叹气——作为开了12年车的“老司机”，他每年花在车险上的钱，几乎能抵得上半个月工资。

其实不止老周，我在交警队做事故处理的这8年里，见过太多车主花“冤枉钱”：明明只需要基础保障，却被业务员忽悠买了一堆“用不上的附加险”；有的车主图便宜只买交强险，真出了事故才发现“赔的钱比省的保费多十倍”。

今天就给所有车主说点掏心窝子的话：2026年车险不用买一堆，抓住“2个核心+1个灵活选项”，既能省下几千块，又能把风险兜住。

第一个必买：交强险，不是“可选”是“必须”

先澄清一个误区：有人说“交强险赔得少，不如不买”——这是完全错误的。

交强险是国家强制要求的险种，不买不仅不能上路，被查到会扣车、罚双倍保费，还会影响车辆年检。更关键的是，它是“兜底保障”：

- 撞到行人，交强险最多能赔18万医疗费+18万伤残/死亡赔偿金+2000元财产损失；

- 自己的车和人受损，交强险不赔，但它能帮你赔对方的损失——别小看这一点，去年我处理的一起“追尾网约车”事故里，车主只买了交强险，最终赔了对方3万修车费+1.2万误工费，刚好卡在交强险的赔偿限额里，没花自己一分钱。

这里要提醒：交强险的保费是“浮动的”，连续3年不出险，保费能下浮30%——以6座以下私家车为例，原价950元，最低能降到665元，这笔账一定要算清楚。

第二个必买：三者险，“保额买够”比“买一堆附加险”重要10倍

如果说交强险是“底线”，三者险就是“防线”——它能赔交强险不够的部分，是避免“一场事故赔光家底”的关键。

我见过最可惜的案例：2024年夏天，一位车主只买了50万三者险，撞到一辆价值120万的进口车，修车费花了80万，交强险赔了2000元，三者险赔了50万，剩下的29.8万全是自己掏的，相当于他两年的工资。

2026年买三者险，建议记住这3个数字：

- 一线城市/经常跑高速：买200万保额，保费大概在1000-1500元；

- 三四线城市/市区代步：买150万保额，保费800-1200元；

- 新手司机/开老车：至少买100万保额，别省这几百块钱。

有人会问：“三者险能不能买50万？”我的建议是“别省这个钱”——50万和100万保额的保费差不到300元，但赔偿限额差了一倍，真出了事，这300元能帮你挡住几十万的损失。

不是“所有附加险都不用买”，这1个可以“按需选”

开头说“车险2个就够”，不是说所有附加险都没用，而是“90%的车主不用买”——只有1个附加险值得考虑：车损险。

注意：2020年车险改革后，车损险已经包含了“玻璃险、盗抢险、自燃险、涉水险、不计免赔”等附加险，不用再单独买。

什么情况需要买车损险？

- 新车/30万以上的车：修车成本高，买了能省自己掏钱的麻烦；

- 新手司机/经常停在室外：容易刮蹭、被砸，车损险能赔修车费；

- 经常走烂路/山区：担心底盘受损、山体滑坡砸车，车损险能覆盖这些风险。

什么情况可以不买车损险？

- 车龄超过10年/车价低于5万：修车费可能比车价还高，保险公司会按“车辆实际价值”赔偿，不如省下保费；

- 老司机/停车环境安全：一年到头几乎不刮蹭，买了也是“白花钱”。

这5个“坑人险种”网约车的保险要买多少，2026年坚决别买

最后给大家避个坑，这几个险种业务员说得再好听，也别掏腰包：

1. 座位险（车上人员责任险）：不如买“驾乘意外险”网约车保险别乱买，老交警告诉你保额这么选能省几千块，同样的钱，保障范围更广，还能保“开门杀”“下车被撞”；

2. 划痕险：现在车损险已经包含了“划痕赔偿”，单独买就是重复消费；

3. 发动机特别损失险（旧版涉水险）：车损险已经包含，不用再买；

4. 精神损害抚慰金责任险：三者险里可以附加“精神损害赔偿”，单独买不划算；

5. 玻璃单独破碎险：车损险已经包含，除非你买的是“进口玻璃险”，但普通车主完全没必要。

老交警的“续保省钱技巧”，每年能省1000+

1. 提前1个月续保：保险公司会给“提前续保”的车主优惠，比到期再买便宜10%-15%；

2. 对比3家以上保险公司：别只看“大公司”，一些中小保险公司的报价能便宜20%，而且理赔速度一样快；

3. 用“保险公司APP”直接买：跳过业务员，能省掉“佣金成本”，保费再降5%-10%；

4. 不出险别轻易换保险公司：连续3年不出险，保费下浮30%，换公司会重新计算“出险记录”，反而更贵。

很多车主觉得“车险越贵越安心”，其实是“花了冤枉钱买了安全感”。2026年车险的核心逻辑是“抓重点、弃冗余”——交强险+三者险是“必选项”，车损险是“可选项”，其他险种几乎都是“没必要的附加项”。

按照这个思路买，每年至少能省1000-3000元，而且保障一点都没少。