买车险避坑！老司机实测：只选3种险，附加险全是冤枉钱

每年车险快到期，不少车主都被搞得头大——保险销售天天发消息、打电话，报价单上主险附加险列了一长串，什么“玻璃单独破碎险”“车身划痕险”“无法找到第三方责任险”，说得天花乱坠，就劝你“全买才安心”。结果好多人稀里糊涂掏了钱，一年花大几千，真遇到事儿才发现，多数附加险根本用不上，纯交了冤枉钱。

我身边有位开了16年车的老郑，换过3辆家用车，每年车险就花三四千，从没因为没买的险吃过亏。他总说：“买车险不是‘越多越好’，是‘越对越好’，商业险里3种主险就够应付99%的情况，那些附加险看着有用，其实90%都是浪费，别被销售忽悠着多花钱。”今天就用大白话，把老郑实测的避坑经验讲透，说清哪3种险必买、为啥附加险大多是冤枉钱，再补几个投保小技巧，帮大家精准花钱、不踩坑。

首先得明确：车险分“交强险”和“商业险”。交强险是国家强制买的，每年950元（6座以下家用车），不买不能上路网约车的保险要买多少，这部分没的选；咱们要避坑的，主要是“商业险”——商业险分主险和附加险，附加险必须买了对应的主险才能投保，但多数时候，根本没必要买。

第一部分：商业险里，只选这3种主险，足够用

老郑说，他这么多年开车，不管换什么车，商业险只买3种主险，没出过一次“不够赔”的情况，这3种险分别是：机动车第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险。

1. 机动车第三者责任险（必买，保额往高了选）

这是最重要的险，没有之一。简单说，就是你开车撞了人、撞了别人的车，或者撞了路边的护栏、电线杆，只要是你全责，给对方造成的损失（比如对方的医药费、修车费、财产损失），都由这个险来赔。

老郑的建议是：保额一定要买够，最少200万，一线城市或经常跑高速的，直接买300万。别觉得“我开车稳，用不上”——现在路上豪车多，万一撞了奔驰宝马，修车费可能就要几十万；要是撞了人，医药费、误工费更是没底，100万保额根本不够用，多花几百块买200万或300万，心里踏实。

2. 机动车损失险（必买，新手老司机都需要）

这个险保的是“你自己的车”——不管是撞了别人、被别人撞了，还是自己不小心蹭了墙、掉了沟里，甚至车子被淹、被砸、着火了，只要是车子本身的损失，都能靠这个险修。

以前这个险叫“车损险”，现在改革后，把“玻璃单独破碎、自燃、涉水、不计免赔、无法找到第三方”这些以前的附加险，全打包进车损险里了。也就是说，现在买一份车损险，以前需要额外花钱的“玻璃碎了、车子被淹了”这些情况，都能赔，不用再单独买附加险。

老郑说，不管你是开了十几年的老司机，还是刚拿驾照的新手，这个险都得买——新手容易刮蹭，老司机也难免遇到意外，自己修车少则几千、多则几万，买了车损险，不用自己掏腰包。

3. 车上人员责任险（按需买，不用买太高）

这个险保的是“你车上的人”——包括司机和乘客，要是开车时出了事故，车上的人受伤了，医药费、误工费可以靠这个险赔。

老郑的建议是：保额不用太高，每个座位买1-2万就行，5座车买5个座位，总共也就几百块。要是自己和家人有意外险，这个险可以少买或不买——因为意外险的保障范围比这个险广，不光是开车时，平时走路、骑车受伤了也能赔。但如果经常拉同事、朋友，最好买上，万一出点事，能减少点责任。

第二部分：附加险全是冤枉钱？为啥不建议买

很多人会问：既然车损险已经打包了不少附加险，那剩下的附加险，比如“车身划痕险、精神损害抚慰金责任险、车上货物责任险”这些，有必要买吗？老郑的答案是：没必要，纯浪费钱。

1. 车身划痕险：自己修比买险便宜

这个险保的是“车子被划了”网约车保险买哪几种最划算？老司机实测：只买这三种险就够了，但只赔“没撞坏底漆的划痕”，要是划痕深、露了底漆，属于车损险的范围，不用这个险。而且划痕险有免赔额，每年保费几百块，最多赔几千块。老郑说，车子有点小划痕很正常，自己去修理厂补一下，也就一两百块，一年补个两三次，也比买划痕险划算；要是新车怕划，找个地下车库停车，比买险靠谱。

2. 精神损害抚慰金责任险：用不上，有第三者责任险就够

这个险是说，要是你撞了人，对方要求赔“精神损失费”，可以用这个险赔。但老郑说，这种情况极少——一般只有撞死人、撞成重伤，法院才会判精神损失费，而且第三者责任险里已经包含了这部分赔偿，根本不用单独买这个附加险，纯属多花钱。

3. 车上货物责任险：只给营运车准备的

这个险保的是“车上拉的货物丢了、坏了”，但只针对营运车（比如拉货的货车、网约车），家用车根本用不上——你总不能天天开车拉着一堆值钱的货物吧？就算偶尔拉点东西，丢了或坏了，也很少会走保险，自己承担就行，没必要买这个险。

4. 其他小众附加险：概率太低，没必要

像“发动机特别损失险（以前的涉水险，已打包进车损险）、不计免赔险（已打包进车损险）”这些，现在车损险里都有了，不用买；还有“机动车出境责任险、医疗费用责任险”这些，要么用不上，要么有其他保险替代，买了也是白花钱。

老郑总结：现在的附加险，要么是车损险已经包含的，要么是概率太低、用不上的，要么是自己承担比买险划算的，花几百块买个“可能用不上”的险，不如把钱省下来，加在第三者责任险的保额上。

第三部分：老司机投保3个小技巧，再省几百块

除了选对险，投保时还有3个小技巧，能帮你再省点钱，老郑一直这么用：

1. 车险快到期前3天再买，别提前买

保险销售会催你“提前一个月买，有优惠”，其实不是——车险的生效日期是“上一份险到期的第二天”，提前买了，保费还是按整年算，没有额外优惠。老郑的做法是：到期前3天再对比报价，因为这时候销售为了冲业绩，会给你更多折扣，比如返现、送加油卡，比提前买划算。

2. 只在大公司买，小公司别碰

别贪小便宜买小公司的保险——小公司保费可能便宜几百块，但理赔时麻烦多，要么定损慢，要么找各种理由不赔。老郑只在人保、平安、太平洋这几家大公司买，虽然保费贵一点，但理赔快、服务好，不用扯皮。

3. 别出险太多，一年别超过2次

车险的保费和出险次数挂钩，一年出险0次，下一年保费打7折；出险1次，保费不涨；出险2次，保费涨20%；出险3次以上，保费可能翻倍。老郑说，小刮小蹭自己修，别动不动就报保险——比如蹭了一块漆，自己修200块，报保险的话，下一年保费涨500块，得不偿失。

最后总结：车险避坑，就记住这3点

1. 交强险必买，商业险只买“第三者责任险（200万以上）+ 车损险 + 车上人员责任险（1-2万/座）”，3种就够；

2. 所有附加险都别买，要么车损险已包含，要么用不上、不划算；

3. 投保时别提前买，选大公司，小刮小蹭自己修，别频繁出险。

老郑说，买车险的核心是“保大不保小”——花小钱保大事，比如撞了人、车子撞坏了这些大开销，靠保险扛；小刮小蹭这些小开销，自己承担，别为了这点小事浪费钱。

每年车险省个千八百块，积少成多也是一笔不小的数，关键是不花冤枉钱，心里踏实。要是身边有朋友还在为买车险犯愁，不妨把这些经验转给他们，别再被销售忽悠着买一堆用不上的附加险了。