重要提示：本文旨在基于《机动车交通事故责任强制保险条例》《车险综合改革指导意见》等国家现行法规，结合银保监会最新监管要求及2025-2026年行业实操案例，对车险选购逻辑进行科普解读。文中险种配置建议为通用性参考，因车主车况、驾驶习惯、地域差异等因素，适配方案各不相同。所有车险的保障范围、理赔条款、保费标准，请务必以保险公司官方条款及投保约定为准。本文内容仅供参考，不构成任何投保决策依据或保险销售推荐。

每年车险到期，都是车主的“纠结时刻”：业务员轮番推销“全险套餐”，说少买一个就没保障；自己不懂险种区别，怕买少了不够赔，买多了又白花钱；看着每年几千块的保费，从来没理赔过，总觉得亏得慌。

其实自从2020年车险综合改革后，投保逻辑早就变了——很多附加险已经并入主险，没必要单独购买；一些看似“实用”的险种，实际理赔门槛高、使用率低，纯属“智商税”。进入2026年，车险市场更规范、保障更透明，对大多数车主来说，只要抓准核心险种，就能用最低成本覆盖主要风险，一年下来能省不少钱。今天就结合官方政策和实际案例，把车险选购的门道说透：哪些险必须买，哪些险完全没必要，怎么配置最划算，让新老车主都能避开坑、少花钱。

先避坑：这些“智商税”险种，2026年别再买了

很多车主花冤枉钱，都是因为被销售忽悠买了用不上的险种。2026年车险保障体系更完善，以下几类险基本没必要买，买了也是白扔钱：

1. 玻璃单独破碎险（已并入车损险，额外买纯冤）

2020年车险改革后，普通车辆的挡风玻璃、车窗单独破碎，已经纳入车损险的保障范围，不用再单独花钱买这个附加险。只有进口豪车的玻璃维修费用极高，且车损险对进口玻璃赔偿有限制，才需要额外考虑，家用车完全没必要多花这份钱。

2. 自燃损失险（新车没必要，老车慎买）

新车在厂家质保期内，如果发生自燃，由汽车厂商负责赔偿，买自燃险纯属多余；车龄超8年的老车，即便买了自燃险，每年保费虽不高，但保额有限，理赔时还需要提供复杂的检测报告，性价比极低。与其花钱买险，不如平时多检查车辆线路、油路，从根源上避免自燃风险。

3. 划痕险（新手可短期过渡，老车直接弃）

划痕险只赔偿无碰撞痕迹的车身划痕（比如恶意划伤），保额通常只有几千元，还设置了免赔额，理赔限制特别多。新车、新手司机如果担心停车时被划伤，可买1-2年过渡；老车本身就有磨损划痕，自费补漆几百块就能搞定，完全没必要花冤枉钱投保。

4. 道路救援险、代驾险（免费权益已够用）

现在大多数保险公司、银行信用卡、汽车品牌都提供免费道路救援服务，比如免费拖车、换轮胎、紧急加油；代驾服务也能通过各类APP、信用卡权益免费兑换，没必要再单独购买这两类附加险。投保前先查一查自己已有的免费权益，避免重复消费。

核心配置：2类险+1个可选险，覆盖90%以上风险

避开“智商税”险种后，真正需要重点关注的其实就3类——1个强制险+1个必买商业险+1个按需可选险，这个组合既能保障全面，又能省下不少保费。

1. 交强险：法定必买，上路的“通行证”

交强险是国家法律规定必须购买的保险，不买没法上牌、年检，上路被交警查到会被罚款、扣车，属于底线保障，没有任何犹豫的余地。

它的核心作用是赔偿交通事故中“对方”的人员伤亡和财产损失，不赔偿自己的车辆和人员损失。2026年交强险的赔偿额度已优化，死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿都有提升，但财产损失赔偿额度仍有限，只能应对轻微刮擦等小事故，严重事故根本不够赔，这也是必须搭配商业险的关键原因。

交强险的保费是全国统一的，根据车辆座位数、使用性质定价，且会根据上一年的理赔记录浮动：连续几年没出险，保费会逐年打折；出险次数多，保费则会上涨。安全驾驶不仅能避免事故，还能省下交强险保费。

2. 第三者责任险（三者险）：商业险核心，必须足额买

三者险是商业险里的“救命险”，专门弥补交强险的赔偿缺口，是所有车主的必买险种。它的作用是赔偿交通事故中“对方”的人员伤亡和财产损失，比如撞到行人致重伤、撞坏豪车，超出交强险赔偿限额的部分，都由三者险承担，能有效避免车主因一次事故陷入经济困境。

2026年三者险的保额选择更灵活，建议根据行驶场景精准匹配：

• 二三线城市市区代步：选择100万-200万保额，保费适中，性价比最高；

• 一线城市、经常跑高速、豪车密集区：选择300万-500万保额，仅比200万保额多花几百块，能带来更足的安全感；

• 兼职顺风车、网约车等高频出行场景：建议选择200万以上保额网约车的保险要买多少，应对高频次出行的风险。

真实案例：杭州一位车主去年买了50万保额的三者险，不小心撞了奔驰，车辆维修费用28万，扣除交强险赔偿的2000元，自己掏了近3万；2026年他换成300万保额的三者险，保费仅多花400元，再也不用怕撞豪车的高额赔偿。

3. 车损险：自身车辆“保护伞”，按需选择不盲从

车损险的核心作用是赔偿“自己车辆”的损失，比如碰撞、刮擦、暴雨、冰雹等自然灾害导致的车辆损坏，都能通过车损险理赔。2026年车损险的保障范围更全，之前需要单独购买的全车盗抢、自燃、涉水等保障，现在都已并入车损险主险，不用额外叠加。

建议买车损险的场景：

• 新车、30万以上中高端车：车辆价值高，维修费用贵，一次小碰撞就可能花几千块，车损险能省大笔开支；

• 新手司机：驾驶经验不足，刮擦、碰撞的概率相对较高，有车损险更省心；

• 经常跑长途、路况复杂：意外风险比市区代步高，车损险能提供全面保障；

• 车辆贷款未还清：多数贷款机构会要求车主必须购买车损险，作为贷款保障。

可以不买车损险的场景：

• 车龄超8年、估值低于5万的老车：车辆本身价值低，维修费用便宜，小刮小蹭自费几百块就能搞定，买车损险反而不划算。比如有位车主的车开了10年，估值3万，弃买车损险后，一年省了1200元保费。

2026投保省钱技巧：4招再省10%-20%

选对险种后，再掌握这几个小技巧，能让保费再降一截，真正做到“花小钱获大保障”：

1. 保持良好驾驶记录

连续3年不出险，商业险可享大幅折扣，交强险也能降到最低标准；如果有闯红灯、超速等交通违法记录，保费可能会上浮，安全驾驶就是最直接的省钱方式。

2. 不盲目追高保额

保额不是越高越好，要根据自己的行驶场景选择，没必要跟风买1000万保额（除非经常接送贵重物品或高频跑高危路段），适合自己的才是最划算的。

3. 线上投保更划算

通过保险公司官网、官方APP或正规第三方平台投保，没有中介佣金，比线下4S店、中介机构投保便宜10%-20%，而且投保流程简单，条款透明，还能自主选择险种。

4. 及时续保不脱保

车险到期后要及时续保，脱保后再投保，不仅没有折扣，保费还可能上涨，甚至需要重新验车，既麻烦又费钱。建议在车险到期前1-2周就开始规划续保。

真实案例：广州一位车主的5座家用车去年没出险，2026年通过线上投保“交强险+300万三者险+车损险”，总共花了3800元，比去年在4S店买的“全险”省了1200元。她坦言：“以前被忽悠买的划痕险、自燃险，一次都没用过，今年保障没少，钱却省了不少。”

总结：车险投保，实用比“全面”更重要

2026年车险投保的核心逻辑，就是“精简高效”——交强险保底线，三者险兜住大额风险，车损险按需补充，再避开那些“智商税”附加险，就能用最低成本获得最实用的保障。

没必要被销售的“全险话术”裹挟，盲目追求“全覆盖”，很多看似全面的套餐，其实藏着不少用不上的险种。作为车主，只要摸清自己的用车需求，选对核心险种，再用对省钱技巧，就能既不浪费钱，又能在意外发生时获得足够保障，让每一分保费都花在刀刃上。

最后想问问大家：你今年的车险花了多少钱？买了哪些险种？有没有被销售推荐过没必要的附加险？欢迎在评论区分享你的经历和投保心得，也可以把这篇指南转给有需要的朋友，让更多车主避开坑、省到钱。

温馨提示：如果想查询自己所在地区的具体保费和险种细则，可通过保险公司官方渠道或银保监会投诉咨询热线了解，获取最准确的信息。

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